В обществе сложилось устойчивое представление о том, что микрофинансовые организации (МФО) выступают своеобразными вампирами в сфере кредитования физических лиц. Они предъявляют минимальные требования к заемщикам, не проверяя финансовые возможности своих клиентов. Но размер кредита ограничивается десятками тысяч рублей. Негативной подоплекой кредитной сделки выступают заоблачные проценты, размер которых завуалирован в суточной или месячной ставке. Немало домохозяйств в силу своей низкой финансовой грамотности взяли макрозайм на незначительную сумму, а оказались в долговой кабале.
В этой связи в 2023 году Банк России ужесточил регуляторные ограничения на деятельность МФО на фоне роста спроса на микрозаймы. В частности, по оценкам мегарегулятора стоимость кредитного портфеля МФО за 2023 год выросла до 443 млрд. руб. (на 22%). С 1 июля 2023 года полная стоимость кредита (ПСК) и размера переплаты по нему приблизились к максимальному порогу в 292% годовых.
После введения новых правил структура кредитного портфеля МФО улучшилась за счет того, что удельный вес кредитов, предоставленных заемщикам с показателем долговой нагрузки (ПНД) выше 80% уже в четвертом квартале 2023 года сократилась до 14% по сравнению с 35% в первом квартале. Доля кредитов заемщиков с предельной долговой нагрузкой 50-80% в последней четверти 2023 года составила 17%.
Для первой половины 2024 года лимиты на доли этих наиболее рисковых категорий заемщиков к кредитном портфеле МФО составили по 15% на каждую кредитную группу.
Кроме того, предельный размер ПСК сократился до 0,8% в день, а лимит средств, которые МФО могут затребовать с заемщика до 130% от первоначальной суммы кредита.
Эксперт Среднерусского института управления – филиала РАНХиГС Ольга Попова отмечает, что Банк России справедливо подчеркивает основные источники привлечения средств для микрокредитования в МФО – кредиты банков и взносы от учредителей. За счет этого средняя стоимость привлеченного капитала составляет 11-17%, при том что микрозаймы предоставляются по ставкам, близким к верхнему порогу – 292%. Безусловно, высокий уровень рисков микрокредитования без оценки платежеспособности заемщика и залога требуют компенсации в качестве высокой процентной ставки. Это, своего рода, коллективная ответственность всех клиентов МФО за недобросовестность конкретного проблемного клиента. Но направляясь в офис МФО нужно понимать, что зачастую финансовое бремя за небольшой кредит на короткий срок становится слишком высоким.
